DGSFP Guía para la contratación de seguros

VENCIMIENTO - Resolución unilateral - desistimiento - rescisión

Concepto

Tanto en los seguros de vida individuales como en la práctica totalidad de los contratos de seguros celebrados a distancia, se reconoce a los tomadores la posibilidad de, dentro de un determinado plazo, decidir no seguir adelante con la ejecución del contrato. Esta posibilidad se reconoce igualmente a quienes adquieren un objeto que estaba asegurado por su anterior propietario y en determinados supuestos de disminución del riesgo asegurado,

La entidad aseguradora, por su parte, también está legitimada para rescindir el contrato de seguro en determinados supuestos.

Características

	Se comunique al asegurador la voluntad de resolver dentro del plazo de 30 días desde que se haya recibido la póliza o el documento de cobertura provisional.
	Se trate de seguros individuales (no colectivos).
	Seguros de duración superior a 6 meses.
	NO se trate de contratos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión o en los que la rentabilidad dependa de la evolución de las inversiones asignadas a los mismos (seguros unit-linked).
	El tomador dispone de este derecho tanto si el tomador es asegurado como si es una persona distinta del mismo.
	Se ejercite el derecho de resolución en la forma prevista en el contrato, y se envíe en papel u otro soporte duradero.

	La voluntad de desistir se envíe al asegurador, en papel u otro soporte duradero, en un plazo de 14 días (no vida) o 30 días (vida), a contar desde que se notifique al tomador que el contrato se ha celebrado o desde la recepción de la información contractual si esta recepción fuese posterior.
	NO se trate de contratos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión o en los que la rentabilidad dependa de la evolución de las inversiones asignadas a los mismos (seguros unit-linked).
	NO se trate de seguros de viaje o equipaje de duración inferior a un mes.
	NO se trate de seguros de duración inferior al plazo previsto para desistir.
	NO se trate de seguros obligatorios para el tomador.
	NO se trate de planes de previsión asegurados (contratos de seguro de vida con idéntico funcionamiento y finalidad que los planes de pensiones).

Cuando se ejerce el derecho de desistimiento hay que pagar la parte de prima correspondiente al periodo durante el cual el contrato de seguro ha estado en vigor (los días transcurridos desde la perfección del contrato hasta la fecha en que se notifica el desistimiento). El plazo para liquidar esta cantidad es, como máximo, de treinta días naturales desde que se notifica el desistimiento.

Ahora bien, si el asegurador no hubiese informado al tomador de la existencia del derecho de desistimiento, o si hubiese comenzado a ejecutar el contrato sin haberlo solicitado el tomador, el tomador no estará obligado a pagar la cantidad a la que hemos hecho referencia anteriormente.

EN CASO DE DISMINUCIÓN DEL RIESGO

Cuando se produce una disminución del riesgo, el tomador puede ponerlo en conocimiento de la entidad aseguradora para que, en el siguiente periodo de prima, ésta sea reducida. Si la aseguradora no lo hiciese, el tomador puede resolver el contrato teniendo derecho a que se le devuelva la diferencia entre la prima pagada y la que le correspondería pagar de acuerdo a las nuevas circunstancias del riesgo.

TRANSMISIÓN DEL OBJETO ASEGURADO

Cuando se adquiere un objeto sobre el que el anterior propietario tenía concertado un seguro, el nuevo propietario puede rescindir el contrato de seguro en el plazo de quince días desde que tenga conocimiento de la existencia de dicho seguro. De no ser así, asumirá todos los derechos y obligaciones que se deriven del contrato de seguro e, incluso, será responsable junto con el anterior propietario, del pago de las primas que estuviesen vencidas en el momento en el que se adquirió el objeto asegurado.

Si el nuevo propietario opta por rescindir el contrato, el asegurador tiene derecho a que se le pague la prima correspondiente hasta el momento de la rescisión.

RESCISIÓN POR PARTE DE LA ENTIDAD ASEGURADORA

	Cuando se transmite el objeto asegurado, la entidad aseguradora tiene derecho a rescindir el contrato de seguro en un plazo de 15 días desde que tenga conocimiento de la transmisión efectuada, debiendo restituir la parte de prima que corresponda al periodo en que el contrato ya no estará vigente.
	Cuando se producen errores e inexactitudes en el cuestionario previo, la entidad aseguradora podrá rescindir el contrato de seguro en el plazo de un mes desde que tiene conocimiento de este hecho.
	La aseguradora puede rescindir el contrato de seguro en los supuestos en que el riesgo se haya agravado, la aseguradora haya propuesto al tomador una modificación del contrato para adaptarlo al nuevo riesgo y el tomador la rechaza o guarda silencio.
	Hace algunos años, era habitual que algunas entidades aseguradoras incluyesen en las pólizas la denominada “cláusula de rescisión post- siniestro”, que permitía a la entidad rescindir el contrato después de que se produjese el siniestro. Este tipo de cláusulas han sido declaradas nulas por el Tribunal Supremo, por lo que, si una póliza las contiene, la entidad aseguradora no podrá aplicarlas.

Regulación

Artículo 83, a), de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.
Artículo 10 de la Ley 22/2007, sobre comercialización a distancia de servicios financiero destinados a los consumidores. Derecho de desistimiento.
Artículo 11 de la Ley 22/2007, sobre comercialización a distancia de servicios financiero destinados a los consumidores. Pago del servicio prestado antes del desistimiento.
Artículo 34 de la Ley 50/1980, de Contrato de seguro
Artículo 35 de la Ley 50/1980, de Contrato de seguro
Artículo 10 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro
Artículo 12 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro
Artículo 13 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro